Вы просматриваете: Главная > Разное > Виды потребительских кредитов, их плюсы и минусы

Виды потребительских кредитов, их плюсы и минусы

Хотите взять кредит на карту?
Потребительские кредиты стали довольно популярным и востребованным продуктом. Их типов, видов, и вариантов, если верить рекламе, становится все больше, но реально ли существует значительная разница между ними, или это только игра названий, а суть остается прежней?

На самом деле определенное «видовое разнообразие» имеет место быть.

Термин «потребительское кредитование» подразумевает выдачу ссуд населению. Это наиболее популярный вид кредитования физлиц, и подразделяется он в зависимости от цели потребительских нужд.

На практике — это либо продажа товаров предприятиями торговли с так называемой отсрочкой платежа, либо предоставление ссуд непосредственно банками для покупки тех же товаров или оплату других личных расходов или вложений.

Виды потребительских кредитов

Классифицировать потребкредиты можно по разным категориям и критериям:

  • по видам кредиторов
  • по условиям предоставления и погашения
  • целевые и нецелевые
  • с наличием обеспечения и без него
  • по срокам (кратко-, долго-, среднесрочные)

С точки зрения заемщика можно выделить две крупные категории – это ссуда именно на потребительские нужды (неотложка, автокредиты, и др.) и ссуды, получаемые с целью инвестиций (в образование, ипотеку и т.д.).

Общими плюсами потребительских кредитов можно считать:

  • минимальный набор документов
  • короткие сроки рассмотрения
  • возможность досрочного погашения, без каких либо санкций (правда это касается не всех потребительских ссуд)
  • возможность пользоваться вещью (или другими благами) сразу, в отличие от накопительства, когда деньги из семейного бюджета изымаются, но вещью можно воспользоваться только после накопления всей суммы
  • гарантия от подорожания вещи или услуги
  • возможность делать выплаты небольшими платежами, не снижая своего обычного уровня жизни
  • отсутствие скрытых выплат (теперь банки обязаны обеспечивать их прозрачность)

Минусы:

  • довольно высокие процентные ставки
  • момент психологической неудовлетворенности, когда удовольствие от покупки потеряло остроту, а выплаты по ссуде приходится платить еще довольно долго. Осознание величины переплаты со временем может так же вызвать сожаление о взятии кредита
  • обязательное наличие местной прописки (постоянной или временной) и стационарного телефона
  • возрастные ограничения
  • конечная стоимость товара увеличивается
  • материальная ответственность перед кредитором (штрафы и пени в случае просрочки платежей, и испорченная кредитная история, которая может потом помешать взять кредит как в этом, так и в других банках)

Самые распространенные виды кредитов и их особенности

1. Единовременный потребкредит

Достаточно популярный продукт, так как рассчитывать на него может любой дееспособный гражданин, а сумма, зависит от платежеспособности заемщика. Отличительная черта кредита – он выдается и выплачивается одномоментно, не по частям. А вот проценты погашаются каждый месяц.

Подходит этот вид кредита для однократных не очень дорогих покупок, так как срок погашения небольшой – обычно не больше чем 1,5-2 года.

Минусом является небольшой временной срок погашения, и то, что при досрочном погашении банк, скорее всего, возьмет дополнительную комиссию.

2. Кредит на неотложные нужды

Универсальный многоцелевой кредит для физлиц, позволяющий заемщику не конкретизировать цели получения ссуды, и не подтверждать, каким образом, и на что были потрачены средства. Выдается как наличными, так и перечисляется на счет и позволяет взять довольно крупную сумму. Ни залога, ни поручителей не требуется. Это и есть главные плюсы такого кредита.
К минусам можно отнести высокие процентные ставки, наличие рабочего стажа, необходимость предоставления справок о доходах.

3. Потребительский на недвижимость

Это также распространенный вид займа на покупку недвижимости. Кредит этот целевой, но в отличие от ипотечного, кредитуемая недвижимость не передается в залог банку. Это не значит, что заемщик не должен подтвердить обеспечение своих обязательств другим способом – это может быть сделано с помощью поручительства или уже имеющейся недвижимости и т.д.
Плюс такого займа в том, что это хороший выход для тех, кто по определенным причинам не хочет прибегать к ипотечному кредитованию. К тому же это долгосрочный кредит, сроки выплат которого могут доходить до 27 лет. Так же плюсом может стать возможность отсрочки платежей (по договоренности с банком, и в случае объективных причин, но проценты все равно необходимо будет платить по графику).

К минусам можно причислить тот факт, что, как и в случае с ипотекой, деньги могут быть потрачены только на приобретение недвижимости, и это потребуется подтвердить. Также заем не может быть больше чем 70-90% всей стоимости объекта, поэтому нужно иметь собственные средства в размере 10-30% для первого взноса. Подтвержденная выплата этой суммы является одним из условий предоставления кредита, без этого в займе откажут.

4. Кредит на покупку товаров

Это целевой потребительский займ с целью покупки определенных товаров, и договор на этот вид кредита обычно заключается прямо в торговом центре или магазине, который в свою очередь имеет договор с банком.

Плюсом такого кредита является всеобщая доступность, быстрота оформления и получения, часто отсутствие необходимости обеспечения (в зависимости от суммы покупки). Возможно предоставление, в случае объективных причин, отсрочки выплаты основного долга (не процентов), на 3-6 месяцев, по договоренности с заемщиком.

Условным минусом можно считать то, что иногда торговые организации требуют внесения небольшой части платежа (первого взноса) наличными. Так же предельный срок кредита обычно невелик, от него, и от платежеспособности заемщика зависит максимальный размер кредита. Досрочное погашение если и возможно, то обычно облагается дополнительной комиссией.

5. Потребительский на платные услуги

Еще один вид целевого займа, охватывающий довольно большой спектр платных услуг. Это могут быть образовательные, медицинские, ремонтные, туристические и другие услуги и работы. Как и с покупкой товара в кредит, весь комплекс услуг оказывается единовременно, а оплата происходит с отсрочкой. Как и при продаже товаров в кредит, чаще всего организация сама занимается оформлением таких сделок, предварительно заключив с банком соответствующий договор. Кредит целевой, с обязательным подтверждением.

Возможно наличие созаемщика (например, родители несовершеннолетнего, заключающие договор на оказание образовательных услуг для своего ребенка).

Условный минус – обычно первый взнос нужно внести наличными (чаще всего он не более 10% от суммы) и подтвердить этот платеж документально. Без этого кредит не выдадут. За досрочное погашение, скорее всего, придется заплатить комиссию.

Возможно приостановление выплат по договоренности, на срок 3-6 месяцев (процентов это не касается). Бывают такие кредиты с подтверждением обеспечения и без.

6. Доверительный потребкредит

Это специальные банковские программы, распространяющиеся на добросовестных заемщиков, подтвердивших ранее свою надежность своевременными полными выплатами долгов по кредитам, именно в этом банке.

Плюсами таких программ являются более низкие кредитные ставки, отсутствие единовременной выплаты при выдаче кредитных средств, решение о выдаче принимается во много раз быстрее, чем в прочих случаях. Еще один плюс – обеспечение такого кредита в основном не требуется. Неоспоримое достоинство продукта – отсутствие комиссии при досрочном погашении.
Из недостатков – относительно небольшая сумма займа (обычно в пределах нескольких тысяч долларов или евро, либо этой же суммы в рублях, по курсу) и короткие сроки погашения (в среднем от года до полутора лет).

Такой кредит хорош для покупки путевок, недорогих вещей, оплаты ремонта и т.д.

7. Целевые и универсальные для молодых семей

Еще одна категория специальных банковских программ, рассчитанных, как понятно по названию, на молодые семьи (люди не старше 30 лет состоящие в законном браке), либо на неполные семьи (к примеру, матери, воспитывающие детей 1-6 лет). Займы могут быть целевыми и нет.

Плюсы состоят в выгодных условиях таких кредитов. Целевые ссуды на недвижимость для молодых семей могут составлять даже более 90% суммы жилья, а значит первый взнос – меньше 10%. Следующее – это низкие процентные ставки. Может быть предоставлена отсрочка выплат до 5 лет, вместе с увеличением кредитного периода. Сам период варьируется в пределах 3-20 лет.
Из минусов – длительность рассмотрения и предоставление большего количества документов. В момент получения средств снимается разовая комиссия (около трех-пяти процентов) от суммы.

8. Пенсионный потребительский

Этот вид кредитования предусмотрен специально для работающих пенсионеров. Является многоцелевым и выдается частями или целиком, наличными или на счет.

Минусом может стать возможное возрастное ограничение по срокам выплаты: то есть по достижении должником определенного возраста (допустим, 75 лет) кредит должен быть погашен. Обычно эти ссуды выдаются на небольшой срок, а ставка колеблется в пределах 20%.

9. Ломбардный кредит

Это потребкредит, выдаваемый под залог имеющихся у клиента материальных ценностей. Особенность этого банковского продукта в том, что решение о выдаче не зависит от платежеспособности заемщика, т.к. она подтверждается документами на собственность каких-то материальных ценностей, которые выступают в качестве обеспечения ссуды. В этом качестве подойдут драгоценности, слитки драгметаллов, ценные бумаги, автомобили. Наибольший размер ссуды – не более 70-90% оценочной стоимости залога.

Плюсы: более низкая процентная ставка, быстрое решение о выдаче.

Минусы: срок погашения чаще всего не более года. Производится выплата задолженности единовременно по истечении срока ссуды.

Оставить комментарий

Яндекс.Метрика